주담대는 주택담보대출의 약자로, 주택을 담보로 제공하여 받는 대출을 말합니다. 주택을 구입하거나, 기존 주택을 담보로 추가 자금을 마련하는 데 사용됩니다.
LTV는 Loan to Value Ratio의 약자로, 대출금액을 담보물의 평가액으로 나눈 비율을 말합니다.
예를 들어, 주택의 평가액이 1억 원이고, LTV가 50%라면 대출받을 수 있는 금액은 5천만 원입니다. LTV는 주택 가격이 급등할 경우,금융기관의 부실 위험을 높이기 때문에 정부가 규제하는 요소입니다.
DTI는 Debt to Income Ratio의 약자로, 연간 총부채상환액을 연간 총소득으로 나눈 비율을 말합니다.
예를 들어,연간 총소득이 5천만 원이고, DTI가 40%라면 연간 총부채상환액은 2천만 원 이하여야 합니다. DTI는 대출자의 상환 능력을 평가하는 기준으로 사용됩니다.
DSR는 Debt Service Ratio의 약자로, 연간 원리금 상환액을 연간 총소득으로 나눈 비율을 말합니다.
DTI와 유사하지만, 이자뿐만 아니라 원금까지 포함한다는 점이 다릅니다. 2023년 7월부터는 주택담보대출의 경우 DSR 규제가 적용되고 있습니다.
주담대, LTV, DTI, DSR의 관계
주담대는 LTV, DTI, DSR의 조합에 따라 결정됩니다.
예를 들어, LTV가 50%, DTI가 40%, DSR이 40%라면 주택의 평가액이 1억 원이어야 하며, 연간 총소득이 5천만 원 이상이어야 하고, 연간 총부채상환액이 2천만 원 이하여야 합니다.
주담대, LTV, DTI, DSR의 주의점
주담대는 주택을 담보로 제공하는 대출이기 때문에, 주택 가격이 하락할 경우 대출금을 상환하지 못할 위험이 있습니다. 따라서 주담대를 받을 때는 주택 가격의 변동 가능성을 충분히 고려해야 합니다. 또한, DTI와 DSR 규제에 따라 대출 한도가 줄어들 수 있기 때문에, 대출을 받기 전에 자신의 상환 능력을 충분히 검토해야 합니다.
그럼, 최근 정부에 발표한 [DSR 규제]는 어떻게 해석해볼 수 있을까요??
2023년 7월부터 시행된 주담대 DSR 규제는 총대출액 1억원 초과 차주에 대해 적용됩니다. DSR 규제는 연간 원리금 상환액을 연간 총소득으로 나눈 비율을 말합니다. DSR 규제의 도입으로 인해 주담대의 한도가 줄어들고, 대출을 받기가 어려워질 것으로 예상됩니다.
DSR 규제의 적용 대상
DSR 규제의 적용 대상은 총대출액 1억원 초과 차주입니다. 총대출액은 주택담보대출, 신용대출, 전세자금대출 등 모든 가계대출의 합계를 말합니다.
DSR 규제의 적용 비율
DSR 규제의 적용 비율은 2023년 7월부터 40%로 적용되며, 2023년 7월부터 단계적으로 확대됩니다.
- 2023년 7월부터: 총대출액 2억원 초과 차주
- 2023년 12월부터: 총대출액 1억원 초과 차주
DSR 규제의 예외 사항
DSR 규제에는 다음과 같은 예외 사항이 있습니다.
- 전세자금대출: 주택담보대출과 함께 취급하는 경우, 주택담보대출 한도 내에서 전세자금대출 한도가 산정됨
- 장기주택저당차입금: 주택담보대출 중 30년 이상의 만기를 가진 대출
- 정책금융상품: 정부의 지원을 받는 대출
- 서민·실수요자: 소득과 자산이 일정 기준에 미달하는 경우
DSR 규제의 영향
DSR 규제의 도입으로 인해 주담대의 한도가 줄어들고, 대출을 받기가 어려워질 것으로 예상됩니다. 또한, DSR 규제의 영향으로 인해 주택시장의 거래량이 감소할 것으로 전망됩니다.
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